本月起IP赔付范围缩小 保险公司纷纷调高癌症治疗索赔额

王嬿婷 / 联合早报

措施调整前，多数保险业者的IP在扣除自付额和共同承担额后，可为门诊癌症治疗提供全额索赔（as charged）。因此，这次的调整意味着大部分受保人可获的索赔额显著减少。但若IP保户还有用现金购买附加险（rider），索赔额则可另外增加。

4月1日起，只有在癌症药物清单上的治疗方案才能获得私人综合健保计划的赔付，也就是这健保计划不能再对癌症病患的索赔“照单全收”。各保险公司随之纷纷为自家配套“加码”，调高索赔额，还有业者推出新的专门针对癌症治疗的附加险，为受保人提供全额索赔。

卫生部2022年宣布，从今年4月1日起，受保人只有采用列入癌症药物清单上的治疗方案，才可向私人综合健保计划（Integrated Shield Plan，简称IP）索赔，赔付额为终身健保（MediShield Life）索赔顶限的倍数。索赔项目分为癌症药物和治疗服务，本地七家保险公司的IP索赔额平均为五倍左右。

措施调整前，多数保险业者的IP在扣除自付额和共同承担额后，可为门诊癌症治疗提供全额索赔（as charged）。因此，这次的调整意味着大部分受保人可获的索赔额显著减少。但若IP保户还有用现金购买附加险（rider），索赔额则可另外增加。

有业者推出新癌症附加险 称保户自付费可减少88％

保险业者Singlife原本已提供附加险，分别可为癌症清单上的药物和治疗服务提供多五倍的终身健保索赔额；非清单药物的索赔额则为每年最多3万元。

Singlife星期一（4月3日）发文告宣布推出专为癌症治疗设计的额外附加险。若受保人已是IP保户并购买新的附加险，在扣除须自付的10％共同承担额后，新计划可提供癌症治疗的全额索赔。

文告举例说，购买新癌症附加险的保户，比只购买IP而没有任何附加险的保户，自付费可减少88％。

新的附加险可赔付不在癌症清单上的治疗和药物，并提供最多150万元的年度索赔额，也可用来负担到国外的治疗费。每年的保费介于120元到3770元，视年龄而定。

另一方面，大东方回复《联合早报》询问时指出，公司在3月30日进一步调高了癌症清单药物和非清单药物的IP与附加险索赔额，从原本终身健保索赔顶限的17倍增加至23倍，当中IP计划提供五倍的终身健保索赔顶限，附加险则提供18倍。

大东方提供的非癌症清单药物索赔额，也从原本的每年12万元，增至25万元。若受保人为30岁，IP加附加险的保费为一年771元；80岁的保费则为1万1207元。保费与调整前相比没有变化。

大东方保险集团营销及市场推广常务董事曾耀明说：“我们会继续密切观察顾客的癌症治疗账单，来评估我们的计划是否能满足他们的需求。”

友邦（AIA）保险公司也推出了新的癌症附加险，可在IP索赔之外提供终身健保索赔顶限的16倍索赔额。这项附加险的保费介于约22元至900多元，视年龄而定。

汇丰人寿新加坡（前称AXA）目前还未进一步调整4月1日生效的IP和附加险索赔额，但发言人指出，他们也会继续探讨IP的福利顶限，确保为顾客提供足够的保障和具有竞争力的配套。

目前，本地七家保险业者提供的IP和附加险保费，介于700多元（30岁）至1万5000多元（80岁）。

保险公司调整IP与附加险如何影响保户？

问：从4月1日起，私人综合健保计划（Integrated Shield Plan，简称IP）的癌症治疗索赔如何计算？

答：从4月起购买或续保的IP受到新的癌症药物清单约束，无法为癌症病患提供“照单全收”的索赔额，而是以终身健保（MediShield Life）索赔顶限的倍数而定。IP保户额外购买的附加险（rider）的索赔额，则不受癌症药物清单约束，由个别保险公司制定。

IP和附加险的索赔额也得按照癌症药物清单重新调整，区分为癌症药物和治疗服务两类。

终身健保的药物索赔顶限为每月200元至9600元；治疗服务费用，包括咨询、扫描、化验、治疗准备与管理、护理药物和输血的索赔顶限则为每年3600元。

问：若IP保户仍在接受癌症治疗，但须在4月初至9月底之间续保，他们会如何受影响？

答：截至3月31日仍在接受癌症治疗，并会在4月初至9月底之间续保的保户，可获IP保险业者的过渡援助，继续在目前的保险范围内完成治疗，直至9月30日。这是为了让病患有足够时间完成目前的治疗，或若有需要，转至可以使用终身健保的治疗方案。

问：癌症药物清单上的治疗方案足以满足所有癌症病患的治疗需求吗？

答：癌症药物清单上的治疗方案从2021年8月推出时的270个，增加到截至今年2月的340个。根据卫生部资料，这占卫生科学局批准的癌症药物治疗的约九成。

至于不在清单上的癌症药物，保户无法为这些药物获得IP索赔，但可通过多数IP保险公司提供的附加险索赔。

目前，在所有大型IP保险公司当中，大东方提供的非清单药物索赔额最高，为每年25万元。友邦的索赔额为每年20万元；英康保险每月可索赔1万5000元；保诚保险新加坡则为一年15万元。

卫生部长王乙康曾在国会的书面答复中解释，这约一成的药物不在清单上，是因为药物的疗效无法为药价提供合理的依据，供应商也不愿意调整药价。但当局会继续与供应商合作，努力扩大清单。

Source: Lianhe Zaobao © SPH Media Limited. Permission required for reproduction.

This article was first published in Lianhe Zaobao on 4 April 2023.